Mutuelles de solidarité à Butembo : entre inclusion financière et fragilité de gouvernance

Quand la survie économique passe par la finance communautaire

À Butembo, dans un contexte marqué par l’insécurité, les crises sanitaires successives et la flambée des prix des denrées de base, l’accès au financement formel reste un privilège rare. Les banques exigent des garanties que la majorité des ménages à faibles revenus ne peuvent fournir. Résultat : une grande partie de la population active se tourne vers des mécanismes alternatifs.

C’est dans ce vide institutionnel que les Mutuelles de Solidarité (MUSO) se sont imposées depuis 2002 comme des dispositifs d’épargne et de crédit autogérés, ancrés dans les quartiers populaires.

Inspirées de modèles observés en Afrique de l’Ouest, elles reposent sur des principes de solidarité, de participation collective et d’entraide financière.

Mais derrière leur utilité sociale largement reconnue, une question demeure : ces structures sont-elles suffisamment bien gouvernées pour garantir la sécurité des fonds des membres ?

Une réponse locale à l’exclusion financière

Le mémoire de Marino MUMBERE VWEYA s’inscrit dans cette interrogation centrale. Il examine la gouvernance financière des MUSO opérant principalement dans la commune de Mususa, en s’appuyant sur une enquête menée auprès de 67 membres entre juin et juillet 2025.

L’étude rappelle que la finance informelle joue un rôle déterminant dans les économies où le système bancaire formel demeure peu inclusif. En RDC, classée parmi les pays à accès limité au crédit, les dispositifs solidaires représentent souvent la seule porte d’entrée vers l’épargne structurée et le microcrédit.

À Butembo, les MUSO financent des activités génératrices de revenus, soutiennent les ménages face aux urgences sanitaires ou aux chocs économiques, et contribuent à renforcer la cohésion sociale. Elles sont devenues, pour de nombreuses femmes notamment, un outil d’autonomisation.

Une vague de faillites qui inquiète

Cependant, la recherche met en lumière une réalité préoccupante. Si les MUSO ont connu des années de croissance, plusieurs groupements ont enregistré un taux élevé de disparition au cours de la dernière décennie. Le cas du groupement BIKINDWE est emblématique : le nombre de mutuelles actives y a fortement diminué en dix ans .

Cette évolution soulève des soupçons récurrents au sein de l’opinion locale. Les difficultés relèvent-elles uniquement du contexte sécuritaire et économique, ou trouvent-elles aussi leur origine dans des défaillances internes de gouvernance ?

Traçabilité des fonds : une gouvernance globalement stable

L’enquête menée auprès des membres apporte un premier éclairage. Selon plus de la moitié des répondants, les MUSO étudiées n’ont pas connu de défaillances majeures en matière de gouvernance financière durant la période observée.

Les opérations financières – cotisations, épargne, prêts, remboursements – sont généralement consignées dans des cahiers et registres adaptés au contexte local. Cette traçabilité constitue un pilier fondamental de la confiance communautaire.

Néanmoins, une minorité des enquêtés signale des cas isolés d’irrégularités ou de gestion approximative. Ces écarts, bien que non généralisés, fragilisent la perception de transparence.

Transparence décisionnelle : entre démocratie et concentration du pouvoir

Le modèle des MUSO repose théoriquement sur une gouvernance démocratique, fondée sur le principe « un membre, une voix » .

En pratique, l’étude cherche à savoir si les décisions relatives aux sorties de fonds sont effectivement prises en assemblée générale.

Les résultats montrent que la prise collégiale des décisions demeure largement respectée. Toutefois, certains cas révèlent une concentration occasionnelle des décisions financières entre les mains d’un cercle restreint de cadres.

Ce glissement, même marginal, peut affaiblir la légitimité collective et ouvrir la voie à des tensions internes.

Sécurité des caisses : le maillon sensible

Un autre point critique concerne la gestion des clés et des caisses. Le principe de séparation des fonctions – dissocier la détention des clés de celle des fonds – est un garde-fou essentiel contre les détournements .

Si les règles existent formellement, leur application dépend fortement du contexte social. Dans des communautés où les membres se connaissent intimement, la confiance peut parfois remplacer les mécanismes stricts de contrôle. Cette proximité sociale, si elle renforce la cohésion, peut paradoxalement accroître la vulnérabilité en cas de mauvaise gestion.

Le véritable danger : le faible taux de remboursement

L’un des constats les plus préoccupants de l’étude concerne le taux de remboursement des crédits. Les répondants identifient ce facteur comme la principale menace pour la survie des MUSO.

Dans un environnement marqué par l’insécurité et l’instabilité des revenus, les retards ou défauts de paiement compromettent la rotation des fonds et mettent en péril l’équilibre financier des mutuelles. Ainsi, la question ne se limite pas à la traçabilité ou à la transparence ; elle touche au cœur même de la politique de crédit.

Lorsque les remboursements chutent, la solidarité initiale se transforme en tension.

Une gouvernance à consolider, non à condamner

Contrairement aux rumeurs alarmistes, l’étude ne conclut pas à un effondrement généralisé de la gouvernance financière. Elle met plutôt en évidence une situation contrastée : des pratiques globalement conformes aux principes établis, mais exposées à des fragilités structurelles.

Ces fragilités tiennent autant à la qualité du contrôle interne qu’au contexte socio-économique instable. Dans une ville affectée par les conflits armés, les déplacements massifs et les crises sanitaires, la capacité de remboursement et la stabilité financière restent étroitement liées aux aléas extérieurs .

Un enjeu stratégique pour l’inclusion financière locale

Au-delà de l’analyse académique, cette recherche pose un enjeu fondamental : préserver les MUSO revient à préserver l’accès au financement des couches vulnérables.

Dans un système financier formel encore peu inclusif, les mutuelles de solidarité constituent un complément indispensable. Leur pérennité dépend désormais du renforcement des mécanismes de gouvernance, de la rigueur dans la gestion des fonds et d’un encadrement technique adapté.

À Butembo, la finance communautaire n’est pas un luxe idéologique. Elle est une nécessité sociale.

Reste à savoir si les acteurs locaux sauront consolider ces dispositifs avant que les fragilités internes, combinées aux chocs extérieurs, ne compromettent définitivement un modèle qui, jusqu’ici, a permis à des milliers de ménages de tenir face à l’adversité.